Dirección organizativa en la era de la IA
La era de la IA ha llegado y supone un cambio fundamental con respecto a las eras digital y móvil, que han definido la innovación organizativa en las dos últimas décadas. En estas fases anteriores, las empresas se adaptaron a las nuevas tecnologías para satisfacer las cambiantes expectativas de los clientes y mejorar su eficiencia operativa. Ahora, la IA no solo promete adaptación, sino también una transformación real que desbloquea oportunidades para redefinir estrategias, mejorar la experiencia del cliente e impulsar el crecimiento. Para las organizaciones, especialmente las del sector servicios financieros, esta era de la IA exige una combinación de previsión, agilidad y estrecha colaboración entre los equipos de liderazgo y tecnología para navegar por un panorama cada vez más impulsado por la IA.
Transformación basada en datos: lecciones de Klarna
Klarna, proveedor líder mundial de pagos, ilustra el potencial transformador de la IA para impulsar la estrategia organizacional. Entre los avances recientes se encuentra su asistente de atención al cliente impulsado por IA, que ahora gestiona dos tercios de las interacciones de atención al cliente, gestionando la carga de trabajo equivalente a 700 agentes a tiempo completo y reduciendo las consultas repetidas en un 25%. Del mismo modo, el asistente interno de IA de Klarna, Kiki, admite más de 2.000 consultas diarias de los empleados, lo que agiliza los procesos internos y fomenta la transparencia. Esta adopción de la IA no solo ha mejorado la eficiencia, sino que ha contribuido a un crecimiento de los ingresos del 27% a principios de 2024, lo que demuestra los beneficios financieros de las iniciativas de IA alineadas.
Sin embargo, el éxito de Klarna no se limita a la tecnología. Es una cuestión de estrategia. El CEO de Klarna, Sebastian Siemiatkowski, destacó recientemente el compromiso de la compañía de reinvertir las eficiencias impulsadas por la IA en el desarrollo de los empleados, como la aceleración de los aumentos salariales.
Al incorporar la IA en todas las operaciones y alinear las iniciativas con los objetivos a largo plazo, la empresa ejemplifica cómo los servicios financieros pueden aprovechar la IA de manera estratégica. Para los bancos y las instituciones tradicionales, que pueden carecer de la agilidad de Klarna, la clave está en la adopción estructurada e incremental.
Alinear la IA con los objetivos estratégicos
Las iniciativas de IA deben estar estrechamente vinculadas a la estrategia de la organización para garantizar resultados medibles. Esta alineación es particularmente crítica para los bancos, donde los requisitos regulatorios y los sistemas heredados presentan desafíos únicos. Los líderes y los equipos de tecnología deben colaborar para:
- Definir objetivos estratégicos: Identifica cómo la IA se alinea con objetivos clave como mejorar la experiencia del cliente, mejorar la eficiencia operativa o innovar productos y servicios.
- Priorizar proyectos viables: Las instituciones establecidas deben equilibrar la ambición con el realismo, centrándose en proyectos con beneficios tangibles que se alineen con las restricciones regulatorias y operativas.
- Mitigar los riesgos: Establecer marcos de gobernanza para garantizar que las implementaciones de IA cumplan con los estándares éticos y de privacidad de datos, al tiempo que se minimizan las interrupciones operativas y el posible uso indebido.
- Garantizar la supervisión humana: Se debe mantener un enfoque humano para garantizar el control de calidad. Si bien la IA puede ayudar a acelerar la productividad, el seguimiento y la validación de los resultados garantizan que los humanos sigan tomando decisiones críticas. En un proyecto reciente, MBC llevó a cabo revisiones de datos mensuales estructuradas para analizar e identificar falsos positivos, lo cual fue un paso vital no solo para vigilar de cerca los resultados, sino también para retroalimentar y mejorar iterativamente los modelos existentes.
- Fomentar la colaboración interfuncional: los equipos interdepartamentales que integran las funciones de cumplimiento, tecnología y estrategia son fundamentales para son fundamentales para una implantación cohesionada.
Oportunidades para Bancos e Instituciones Financieras
A diferencia de las fintechs, muchos bancos operan dentro de un marco heredado y, a menudo, monolítico que hace que la adopción rápida de la IA sea más compleja. Sin embargo, poseen fortalezas fundamentales, como vastas bases de clientes, confianza establecida y acceso a grandes conjuntos de datos. Al adoptar un enfoque incremental, los bancos pueden:
- Aprovechar los activos de datos: utilizar la IA para obtener información procesable a partir de datos históricos y transaccionales para personalizar las ofertas y mejorar las evaluaciones de riesgos.
- Automatizar los procesos rutinarios: tener el foco en la automatización impulsada por IA en áreas como el procesamiento de préstamos, la detección de fraudes y el servicio al cliente para liberar recursos para tareas de mayor valor.
- Colaborar en iniciativas de la industria: Los bancos pueden participar en marcos de colaboración, como plataformas de IA compartidas o consorcios liderados por la industria, para acelerar la innovación mientras distribuyen costos y riesgos.
Directrices para el crecimiento impulsado por la IA
Las instituciones financieras deben adoptar un enfoque estructurado de la IA que incluya lo siguiente:
- Empezar con casos de uso estratégicos: identificar oportunidades de alto valor en las que la IA pueda tener un impacto inmediato, como respaldar el servicio al cliente, mejorar la detección de fraudes o reducir los tiempos de aprobación de préstamos.
- Invertir en infraestructura: modernizar los sistemas heredados para garantizar la compatibilidad con las tecnologías de IA y respaldar la escalabilidad de los datos.
- Desarrollar la experiencia interna: Crear capacidades internas de IA a través de la formación y la adquisición de talento, asegurando que los equipos puedan implementar y administrar soluciones de manera efectiva. Asociarse con empresas como MBC para complementar estos conocimientos con experiencia en entregas digitales de calidad.
- Supervisar y perfeccionar: implementar KPI para medir el impacto de la IA, iterando en proyectos para optimizar los resultados.
- Equilibrar la innovación con la gobernanza: establecer políticas claras en torno a la ética, la privacidad de los datos y el cumplimiento de la IA, creando una base de confianza con los clientes y los reguladores.
Adoptar las innovaciones del futuro
Si bien las capacidades actuales de IA, como el análisis predictivo y la automatización, son transformadoras, las tecnologías emergentes, como la IA generativa y los sistemas autónomos de toma de decisiones, impulsarán la próxima ola de innovación. Los bancos y las instituciones financieras deben seguir siendo proactivos en la exploración de estos avances, al tiempo que gestionan cuidadosamente los riesgos.
La IA agentica, que permite a los sistemas actuar de forma autónoma, ofrece interesantes posibilidades para la toma de decisiones en escenarios complejos en los que varios agentes pueden interactuar y supervisarse entre sí, ya sea en una estructura peer-to-peer o jerárquica. Mediante la adopción de programas piloto y el fomento de una cultura de experimentación, los operadores tradicionales pueden adelantarse a estos avances.
¿Cómo puede ayudar MBC?
En MBC, llevamos años ayudando a las organizaciones a navegar por las complejidades de la adopción digital, y la IA es solo el siguiente paso en la evolución de lo digital. En el caso de los servicios financieros, podemos ayudar a alinear las iniciativas de IA con los objetivos estratégicos y, al mismo tiempo, abordar los desafíos únicos que plantean los sistemas y marcos regulatorios heredados. Ya sea para realizar estudios de viabilidad, desarrollar hojas de ruta de IA o garantizar una entrega de calidad, nuestras soluciones personalizadas garantizan resultados medibles.
La asociación con MBC permite a las organizaciones aprovechar el potencial de la IA de manera efectiva, posicionándose para un crecimiento sostenible en la era digital.
Conclusión
La era digital exige un enfoque estratégico de la innovación, especialmente para los servicios financieros. El éxito de Klarna pone de manifiesto el potencial transformador de la IA cuando se alinea con los objetivos estratégicos, pero las lecciones se aplican por igual a los bancos y a los operadores tradicionales. Al fomentar la colaboración, adoptar enfoques estructurados y adoptar tecnologías emergentes, las organizaciones pueden dirigir su dirección con confianza.
Con las asociaciones y estrategias adecuadas, las instituciones financieras pueden sortear los desafíos de la era digital, impulsando el crecimiento y manteniendo la competitividad en el mercado. Ponte en contacto con nosotros hoy mismo para explorar cómo podemos ayudarte en tu proceso de transformación de la IA.
¿Son las referencias de pago la última herramienta para el abuso financiero?
Protección de los clientes vulnerables: desafíos éticos y soluciones
El abuso económico es una forma de control generalizada, aunque a menudo oculta, que afecta a miles de personas, especialmente en tiempos de dificultades financieras. Las instituciones financieras desempeñan un papel crucial en la protección de los clientes vulnerables, pero navegar por las complejidades éticas y operativas de la protección es un desafío importante.
Un problema emergente es el uso indebido de los campos de referencia de pago, donde los abusadores envían mensajes amenazantes, manipuladores o angustiantes bajo la apariencia de transacciones rutinarias. Algunos incluso explotan el sistema mediante el uso de múltiples pagos pequeños para construir mensajes codificados más largos, lo que dificulta la detección. Si no se controlan, estas tácticas pueden profundizar la angustia de la víctima y erosionar la confianza en los sistemas financieros.
Los dilemas éticos de la protección del cliente
Proteger a las víctimas de los abusos económicos presenta desafíos éticos clave:
- Equilibrar la privacidad con la protección : ¿Deberían los bancos supervisar de forma proactiva los abusos o confiar en las víctimas para denunciar los incidentes? La extralimitación podría erosionar la confianza de los clientes, mientras que la inacción deja a las víctimas vulnerables.
- Interpretación de la intención: diferenciar los mensajes dañinos de los benignos es complejo. Sin contexto, incluso frases aparentemente inocentes pueden conllevar amenazas ocultas.
- Administrar los cierres de cuentas: cerrar la cuenta de un abusador puede cortar inadvertidamente el apoyo financiero crítico para las víctimas, como los pagos de manutención de los hijos.
- Restricciones regulatorias: las cuentas bancarias básicas , diseñadas para garantizar la inclusión financiera, presentan obstáculos legales para el cierre de cuentas, incluso en casos de abuso documentado. El Departamento de Finanzas del Reino Unido ha propuesto cambios regulatorios para abordar esta brecha, asegurando que las instituciones financieras puedan actuar con decisión.
Soluciones: Lecciones de los líderes de la industria
El informe From Control to Financial Freedom (Del control a la libertad financiera ) de UK Finance describe estrategias clave para combatir el abuso económico, entre ellas:
- Bloqueo de referencias de pago abusivas: permite a las víctimas filtrar u ocultar mensajes dañinos.
- Detección impulsada por IA: uso del aprendizaje automático y el procesamiento del lenguaje natural (NLP) para identificar patrones de abuso, incluso en lenguaje codificado o sutil.
- Colaboración intersectorial : asociación con organizaciones benéficas contra la violencia doméstica para mejorar la comprensión y las estrategias de respuesta de los bancos.
A nivel internacional, el Commonwealth Bank of Australia (CBA) ha sentado un precedente con su iniciativa Next Chapter, incorporando la educación del cliente, la capacitación del personal y herramientas de intervención proactiva para disuadir el abuso financiero.
El papel de la IA en la detección de abusos
Los sistemas de detección impulsados por IA proporcionan una línea de defensa crucial:
- Reconocimiento de patrones : identificación de transacciones repetidas de pequeño valor con lenguaje hostil o codificado.
- NLP para mensajes ocultos : detección de abusos disfrazados a través de formatos creativos o sustituciones numéricas.
- Aprendizaje adaptativo : evoluciona en respuesta a nuevas formas de abuso a medida que los perpetradores refinan sus tácticas.
Sin embargo, la implementación de la IA debe gestionarse con cuidado para abordar las preocupaciones éticas en torno a la privacidad, el sesgo y la transparencia. Las instituciones financieras deben garantizar que estos sistemas funcionen de manera justa y responsable.
Un enfoque práctico para proteger a los clientes
Para combatir eficazmente el abuso económico, las instituciones financieras deben:
✅ Permitir que las víctimas recuperen el control : ofrece opciones para bloquear o filtrar los mensajes de los abusadores.
✅ Equipe al personal con formación especializada : asegúrate de que los equipos de primera línea puedan identificar y apoyar a los clientes afectados con sensibilidad.
✅ Abogar por el cambio legislativo – Impulsar reformas que permitan la intervención en casos de abuso documentado.
✅ Fomentar la colaboración intersectorial : trabajar junto a organizaciones benéficas, reguladores y proveedores de tecnología para desarrollar soluciones holísticas.
¿Cómo puede ayudar MBC?
En MBC, nos asociamos con instituciones financieras para implementar soluciones éticas y personalizadas para abordar el abuso económico. Recientemente, ayudamos a un importante banco del Reino Unido a introducir el bloqueo de referencias de pago, lo que garantiza el cumplimiento y permite la colaboración interfuncional. Nuestra experiencia cierra la brecha entre las obligaciones regulatorias y la implementación práctica.
No nos limitamos a asesorar, sino que creamos marcos que impulsan el cambio a largo plazo, garantizando que los bancos puedan proteger a clientes vulnerables y, al mismo tiempo, mantener la integridad ética.
Conclusión
El abuso económico exige atención urgente y respuestas innovadoras. Al aprender de los líderes de la industria, aprovechar la IA de manera responsable y adoptar un enfoque centrado en el cliente, las instituciones financieras pueden marcar una diferencia tangible.
Asociarse con MBC garantiza una respuesta estratégica y eficaz, lo que permite a las instituciones financieras proteger a sus clientes y mantener los más altos estándares éticos.
ISO 20022: Consideraciones sobre la actualización de 2009 a 2019
ISO 20022: Consideraciones sobre la actualización de 2009 a 2019
Introducción
Este es el escenario: tu empresa está aceptando instrucciones de pago de clientes a través del canal que elijas. Puede ser transferencia de archivos, API, Swift FileAct, etc. El factor clave es que, no hace mucho, actualizaste el formato de instrucción de pago del cliente a ISO 20022, basado en un pain.001.001.03 ( iniciación depago). Esa versión, de 2009, existe desde hace muchos años, es compatible con la mayoría de los sistemas ERP/TMS y es compatible con CGI-MP. El formato de tu interfaz está actualizado, con capacidad para mensajes ISO 20022 flexibles y ricos en datos, y todos tus clientes se han integrado. Todo va bien.
Ahora llega la versión de 2019, la pain.001.001.09. Si envías mensajes de pago a determinados esquemas, como la Transferencia de Crédito SEPA, según el reglamento de 2023, necesitarás (en algún momento) actualizarte a la pain.001.001.09. La mensajería interbancaria está alineada en torno a 2019 (por ejemplo, pacs.008.001.08) y, para una interoperabilidad de datos sin fisuras, otros grupos y prácticas se alinearán ahora: CGI-MP está pasando a esta versión y ha publicado sus UG (ver CGI-MP en MyStandards).
Como el interbancario está migrando a ISO 20022 para apoyar los pagos transfronterizos y los negocios de gestión de efectivo a partir de marzo de 2023, también se actualizan las versiones y directrices de los mensajes CGI-MP [to 2019] para alinearlas con el uso interbancario.
- Manual del usuario CGI-MP WG1 – Actualización Feb 2023
Aunque puede que las normas de tu régimen o práctica dicten este cambio, ¿tienen tus clientes necesidades que se satisfarán con la actualización? Cambiar el formato de la interfaz de un cliente y los datos que puede tener que proporcionar suele ser perturbador, no es algo que quieras hacer a menudo o sin un calendario de actualización detallado, pruebas y un plan de comunicación con el cliente. En el caso de la actualización a 2019, en muchos casos de uso el beneficio para el cliente puede no ser inmediato u obvio, sino que se trata de una actualización de base, con el potencial de beneficios futuros, como la remesa electrónica o las capacidades de alias. Entonces, ¿necesitas actualizar el formato de pago de tus clientes a 2019, cuáles son las consideraciones clave y cuáles son algunos de los retos e impactos?
Enfoque de actualización
A diferencia de algunas de las versiones anteriores de mensajes ISO 20022, 2009 a 2019 es en gran medida compatible con versiones anteriores, ciertamente para el pain.001. Si contemplas tu propia actualización, una opción práctica sería seguir el enfoque de coexistencia probada, mediante un plan de actualización en 2 fases:
- Traducción provisional: Mantén un formato de cara al cliente basado en pain.001.001.03 y asigna los pagos internamente a 2019 (pain.001.001.09 o pacs.008.001.08 etc) antes de enviarlos.
- Nativo a largo plazo: En paralelo y a lo largo del tiempo, construye el formato de cara al cliente pain.001.001.09 y migra a los clientes cuando estén listos.
La versión 2019 está diseñada para admitir datos mejorados. Es el origen y el uso de estos datos lo que requiere una planificación cuidadosa para garantizar que puedan incluirse en el flujo lo antes posible. Una migración por fases se basa en comprender las diferencias de los datos mejorados y si tú o tus clientes os beneficiaréis de estos datos, dónde se originarán los datos y cómo incorporarlos a tu plan de actualización y a tu hoja de ruta de productos. Generalmente:
- Si los datos mejorados son originados por tu cliente, como un departamento de cuentas a pagar de una empresa o un proveedor de servicios de pago intermediario, el enfoque de traducción provisional seguirá limitando la aceptación de estos datos, por ejemplo, no hay campo de IPJ en un pain.001.001.03, por lo que si son originados por tu cliente, no se pueden recibir. Se necesitarán otros medios para aceptar los datos.
- Alternativamente, si se pueden derivar datos mejorados, como buscar el IPJ o la dirección estructurada a partir de los datos de referencia del cliente, funcionará el enfoque de traducción intermedia. Puedes derivar los datos mejorados e insertarlos en el pain.001.001.09 posterior, suponiendo, por supuesto, que tus datos de referencia maestros ya se hayan actualizado para admitirlo. Implícitamente, la actualización de los datos de referencia es probablemente un requisito previo de cualquier plan de actualización y puede que sea el flujo de trabajo más complejo y que más tiempo consuma.
Diferencias clave
La versión 2019 introduce cambios en varios elementos de datos existentes y, lo que es más importante, varios elementos nuevos. Las siguientes imágenes, con pain.001.001.03 a la izquierda y pain.001.001.09 a la derecha, ilustran las principales diferencias de alto nivel en la especificación base.
Datos complementarios
Se ha añadido un elemento de datos suplementario al nivel de Iniciación de la Transferencia de Crédito del Cliente y a cada pago (nivel de Información de la Transacción de Transferencia de Crédito). Las directrices de uso (UG) son reglas diseñadas para restringir el uso a partir de la especificación base. Especifican un subconjunto de los datos base disponibles y, en determinados casos, las reglas empresariales (reglas de campos cruzados) que deben respetarse. Por el contrario, los datos suplementarios están diseñados para ampliar el mensaje más allá de la especificación base. Los datos suplementarios no se utilizan mucho en el ámbito de los pagos y están fuera del alcance de este artículo. Es poco probable que afecten a tu actualización y pueden ignorarse. Para obtener más información sobre los datos suplementarios y ver uno de los pocos usos, ve a la UG SCRIPS para camt.050.
Cabecera de grupo
Los únicos cambios significativos en la Cabecera de grupo son los relacionados con la dirección postal, la identificación de la organización y los datos de contacto de las partes o agentes. Estos 3 elementos tienen nuevos campos para admitir datos mejorados y se tratarán más adelante en este artículo, ya que son elementos reutilizables y se aplican a todas las partes y agentes del mensaje.
Información sobre el pago
En el lado del deudor, elemento de información de pago, hay una serie de cambios sutiles, algunos de los cuales son:
- Nivel de servicio. El nivel de servicio ahora puede tener múltiples ocurrencias en lugar de la única ocurrencia permitida en el pain.001.001.03. Esto permite a un cliente especificar cuál de las reglas disponibles debe aplicarse al pago, concretamente puede utilizarse para seleccionar una gama más amplia de opciones de productos de pago, pero es más una mejora futura, una vez que esas ofertas de productos estén disponibles, que algo que repercuta en cualquier migración.
- Fecha de ejecución solicitada. Esto cambia de ser sólo una ISODate a una ISODate o una ISODateTime. Esta característica se alinea con las crecientes capacidades de pagos y liquidez en tiempo real en todo el mundo, donde una fecha de ejecución futura puede ser ahora una hora exacta. Para la mayoría de los casos de uso, no habrá impacto en el cliente y puede permanecer sin cambios como una ISODate en la fase provisional. Internamente, para la solución provisional, será necesaria una reasignación a ../ReqdExctnDt/Dt.
- Apoderado. El elemento actualizado CashAccount38 tiene un elemento Proxy, para dar cabida a un identificador alias/proxy como nombre supuesto alternativo para la cuenta. Se trata de un componente reutilizable, por lo que aparece en todas las instancias de una cuenta, no sólo en la deudora. El uso de alias para enviar pagos está creciendo rápidamente, sobre todo en las transacciones entre iguales. El UPI de India y el PIX de Brasil son ejemplos de actualidad, y la SEPA está planeando su propia capacidad de alias. Si el proxy es algo necesario como parte de la fase de actualización provisional, deberías considerar la posibilidad de actualizar tu fuente de datos de referencia para derivar nombres de alias y sortear la ausencia de esto en el pain.001.001.03.
Información sobre la Transferencia de Crédito
Los cambios clave en el elemento de pago incluyen:
- UETR. La Referencia Única de Transacción de Fin a Fin es una nueva incorporación. Esto refleja la inclusión de la UETR en la versión de las normas Swift MT de 2021 (es decir, MT 103 Bloque 3 Campo 121). El UETR es un identificador importante en la cadena de pago y muchas infraestructuras de mercado y servicios de mensajería exigen su uso (Swift CBPR+, SCRIPS). Tanto para una solución provisional como a largo plazo, puede generarse y rellenarse en el pain.001.001.09 si es necesario. Su generación por parte del deudor o deudor final, como una empresa, aún no es una práctica habitual, dado que el EndToEndId suele satisfacer sus necesidades (consulta un artículo anterior sobre EndToEndId para obtener más detalles al respecto) y el seguimiento Swift gpi, si se utiliza, puede presentarse desde el punto en que el agente deudor procesa el pago. Si una empresa Swift requiere un seguimiento gpi completo, generará el UETR y necesitará que exista la solución a largo plazo para poder pasar en el pain.001.001.09.
- Dirección postal. Uno de los cambios más significativos es la mejora de la dirección postal. Esto se aplica a todas las apariciones, ya sean de una parte (como el Deudor final en la imagen de abajo) o de un agente. El elemento complejo PostalAddress24 tiene 6 campos adicionales, lo que permite una dirección estructurada más granular, para anular en última instancia el uso de campos de Línea de dirección no estructurados. Algunas UG de esquema ya restringen o prohíben el uso de los campos no estructurados Address Line. En la fase intermedia, es importante iniciar el camino hacia direcciones totalmente estructuradas: lo mínimo debería ser configurar el uso por parte de tus clientes del dolor.001.001.03, asegurarte de que se rellenan el nombre de la ciudad y el país, y evitar el uso de líneas de dirección. Consulta este artículoanterior sobredirecciones estructuradas para obtener más información.
- Identificador de Personas Jurídicas (LEI) y BIC. La versión de 2019 añade el IPJ al modelo de datos. El IPJ es un identificador único para una organización. No se aplica a los particulares, por lo que se encuentra en el elemento complejo OrganisationIdentification29. Puedes encontrar más información sobre los IPJ en las preguntas y respuestas de la Fundación Global del IPJ (GLEIF). La GLEIF también dispone de un conjunto de puntos finales de API que admiten funciones como la búsqueda y consulta de IPJ. Por último, cabe destacar el sutil cambio del BICOrBEI al AnyBIC. Consulta las expresiones regulares que aparecen a continuación para conocer las diferencias que deben incorporarse a cualquier lógica de validación.
2019 Formato AnyBIC:
<xs:pattern value="[A-Z0-9]{4,4}[A-Z]{2,2}[A-Z0-9]{2,2}([A-Z0-9]{3,3}){0,1}"/>
2009 Formato BICOrBEI:
<xs:pattern value="[A-Z]{6,6}[A-Z2-9][A-NP-Z0-9]([A-Z0-9]{3,3}){0,1}"/>
- Información estructurada sobre remesas. La repetición del elemento complejo Información estructurada sobre remesas no es nueva. Ofrece la promesa de una mejora significativa, sobre todo en los casos de uso B2B, y ya lo he tratado en un artículo anterior. La versión anterior ofrecía un rico conjunto de datos y, aunque es importante, en igual medida, no ha sido admitida por los esquemas interbancarios. La nueva versión (StructuredRemittanceInformation16) incluye varios campos de datos nuevos, el más importante de los cuales es el elemento complejo repetido Detalles de línea (DocumentLineInformation1). Esto permite una granularidad completa de cada pago, como se muestra en la imagen de jerarquía de datos de 3 niveles que aparece a continuación: pago -> documento relacionado (por ejemplo, factura) -> detalles de línea. Para tu actualización, a menos que tus casos de uso requieran detalles de línea, es probable que los campos de datos existentes satisfagan las necesidades de tus clientes y la atención debe seguir centrada en la expansión de los esquemas interbancarios que admiten información estructurada sobre remesas.
Directrices de uso y prácticas de mercado
Este artículo se ha centrado en los cambios de la especificación base más que en los cambios de las reglas de negocio (directrices de uso) para los grupos de prácticas de mercado o esquemas. Son éstos los que requerirán un análisis detallado y recursos de actualización, por ejemplo, CGI-MP establece el uso empresarial detallado de los datos de información reglamentaria, como el indicador de información reglamentaria aplicado a la parte DEBT o CRDT, el uso de códigos de finalidad de pago (ver conjuntos de códigos externos) en RgltryRptg no Purp, el uso del NIF (TXID) de la parte en Othr/Id, etc.
En cuanto a la Información Estructurada sobre Remesas, el avance más importante no es la adición de los campos mencionados anteriormente, sino el creciente apoyo a la aceptación de estos datos por parte de los sistemas interbancarios. Este soporte, sin embargo, sigue siendo variado. Swift CBPR+ admite hasta 9.000 caracteres (excluidas las etiquetas), Lynx de Payments Canada sigue este planteamiento, mientras que el esquema AFT admite hasta 100.000 ocurrencias de StructuredRemittanceInformation16, Nordic Payments Council admite 999 ocurrencias. Mientras tanto, la SEPA también admite hasta 999 ocurrencias, pero sólo a través de un Servicio Opcional Adicional (AOS) que tiene una participación limitada. La ampliación continuada del apoyo a la información estructurada sobre remesas (y hacerla obligatoria para los participantes) sigue siendo una gran prioridad.
Resumen
La actualización de 2009 a 2019 es una preparación para el uso de datos mejorados y para aprovechar las ventajas que ello aportará. La compatibilidad retrospectiva y un enfoque de coexistencia (2 fases) permiten que la actualización minimice el impacto en las interfaces de los clientes, pero las principales ventajas sólo se conseguirán una vez que los elementos de datos mejorados nativos de 2019 estén implantados y se utilicen (y estén respaldados por las FMI y las reglas del sistema).
Notas:
- Este artículo se refiere a las especificaciones del mensaje base, no a ninguna directriz de uso (UG) específica adoptada por un esquema o grupo concreto.
- Se centra sólo en el pain.001, agnóstico del uso del relé, e ignora otros mensajes, como pain.002.001.10. Esto es intencionadamente simplista; ponte en contacto conmigo si necesitas asesoramiento sobre el estado u otros mensajes/flujos.
- ISO 20022 es agnóstica en cuanto a sintaxis. Puede que haga referencia a xml y xsd, pero sólo a modo de ejemplo y para ilustrar el modelo de datos. Otras sintaxis, como JSON, son igualmente válidas.
